升息循環啟動 聰明申貸圓成家夢

升息循環啟動 聰明申貸圓成家夢
2022/10/22 04:30自由時報文/記者朱語蕎

在通膨壓力之下,全球正式走向升息循環,央行日前也再度宣布升息半碼,累積今年升息已達2碼,房貸利率地板價1.81%創2016年以來新高,今年底前可能還會再次升息,在升息壓力下,不少購屋族轉為觀望態度,擔心房貸壓垮生活品質,專家建議,購屋前先試算好自備款金額,並了解自身優勢和銀行規則,才能成功貸款買房。
今年升息累計2碼(0.5%),未來新承作房貸利率將從1.86%起跳,上一次房貸利率突破1.85%可回顧到2016年1月。若以房貸千萬元計算,20年與30年期房貸,每個月將多繳2313元與2419元,全年至少得多繳2.7萬元,對一般上班族來說,也是一筆負擔。
首購族掌握三原則 換屋族可「先賣再買」
升息走勢下,首購族該如何找到符合能力又喜歡的房子?信義房屋桃二區協理許玲綾建議,首購族可掌握「由大到小、比較法、333法則」三大原則,先評估熟悉的區域、工作地點等狀況後,「由大到小」鎖定特定的行政區、生活圈、社區,最後再縮小至喜歡的物件類型,精準去看最符合自己需求的房子。
「比較法」則是當喜歡的社區同時有幾個物件在銷售時,就須根據自身對於面向、樓層、裝潢等條件的喜好加以判斷、取捨。最後就是自備款部分,建議要抓總價2至3成,以支付頭期款、裝潢、添購家具、繳交稅費;至於每月還款能力,則應依據「333法則」,將家庭收入分成3等分,房貸、生活費、儲蓄平均分配,即使更緊繃一些,每月房貸金額至多仍不應超過月收入的一半。
至於換屋族或非首購族該如何申請好的貸款條件?台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐建議,可透過幾種方式讓自己化身「類首購客」,在新購房屋的貸款方面,可以名下無房貸的配偶或是直系親屬名義申請貸款,財力較弱的一方,可透過保證人來彌補不足。而在申貸前,先審視名下所剩的房貸餘額,若要還的金額剩不多,可「先還再貸」,恢復無貸款身分後更好貸款。最後也可使用「先賣再買」,將名下有貸款的房屋處分後,再辦理新房貸。
拉長還款年期 平衡升息衝擊
若希望購屋預算及每月繳款金額維持不變,建議可以「持久戰」來應對升息,將還款年期將從20年至少拉長到21.6年,就可達到月繳款壓力不變,以時間來平復升息衝擊。張旭嵐表示,預算較緊的購屋族,可以考慮向銀行協商,申請拉長還款期數,以時間換取資金空間,也可達到無痛減壓的目的,不過修改合約通常須給付手續費,申請前要審視相關費用評估是否划算。

張淑娟地政士事務所 彰化代書 彰化地政士事務所 彰化土地代書 土地變更
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